关于改善农村金融服务环境、服务新农村建设的几点建议
哈尔滨第一工具厂支社 张静茹
党的十六届五中全会明确提出建设社会主义新农村的战略任务，党中央、国务院以科学发展观统领社会经济发展全局，按照统筹城乡、以工补农和以城带乡的发展要求，实施了一系列支农惠农的重大政策。在近期的金融改革工作会议上，温家宝总理明确提出要加快农村金融改革，发展、完善农村金融体系，从多方面采取有效措施，加强对农村的金融服务，为建设社会主义新农村提供有力的金融支持。加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，改善农村金融服务环境，以促进新农村建设健康发展，是我们当前工作的主要任务之一。
一、农村金融服务现状
目前，农村金融市场除商业银行、农业发展银行、农村信用联社和邮政储蓄外，没有股份制商业银行等区域性中小金融机构、没有金融租赁公司、证券公司等直接融资机构和相关的中介机构，并且随着商业银行机构改革及战略定位逐步向大城市的转移，商业银行在农村地区的营业网点锐减。由于机构缩减，竞争不充分，农村金融服务功能不断弱化，农民难以得到优质的金融服务。
一是服务网点少。由于金融机构被大量裁撤，大部分网点都集中到了县市区域，在地域广阔的农村集镇，网点分布很少。2005年末，全国银行业机构网点约17.5万个，平均每万人1.34个；而其中农村银行网点仅为2.7万个，平均每万人0.36个。全国平均每万人金融服务人数城市为43人，县及县以下为11人，行政村平均不到1人。
二是服务方式单一。在我国城市金融创新较快，业务品种相对丰富，银行卡，电子银行，代客理财，资产证券化等新的金融产品层出不穷，基本能够满足城市居民的需求。而目前农村金融只能提供基本的存、贷、汇“老三样”服务，贷款手续繁杂，而且一浮到顶的贷款利率，也加重了农民的负担。农村金融创新能力不足，业务品种缺乏，服务方式单一，在信贷服务中，消费信贷、科技信贷和助学信贷基本空白，难以满足多元化的金融服务需求。
三是服务手段落后。城市金融机构基本建立了公司治理架构，内控制度相对健全，经营机制比较灵活，具有良好的管理信息系统，IT覆盖率基本达到100%。农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，IT覆盖率较低，辖内尚未联网，结算仍以手工服务为主，侧重现金结算，手段落后，耗时长，效率低。如在商业银行瞬息可到帐的资金，信用社往往要1-3天才能到帐。
四是服务人员短缺。机构的缩减，使农村金融从业人员逐渐减少，且年龄结构偏高，人员素质普遍偏低，正规高学历的人才奇缺。其中，农村合作金融机构员工大学学历占比不到8%，平均年龄接近40岁。而城市金融机构员工的学历普遍较高，年龄相对较轻，整体素质较好。
二、改善农村金融服务环境的途径和几点建议
一个地方金融服务的好坏会直接影响到这个地方的经济发展，因此，要促进农村经济健康发展必须要彻底改善农村金融服务环境。
推进农村金融组织创新，适度调整和放宽农村地区金融机构准入政策，降低准入门槛，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，积极培育多种形式的小额信贷组织，建立分工合理、功能齐全、辐射全面、互补互助的农村金融体系，增加服务网点，尽快开办信用卡业务，开办面向广大农户的信用贷款、特别是消费信用贷款业务，实现省内通存通兑是改善农村金融服务环境的有效途径。
面对当前新农村建设的新形势、新特点和新要求，针对农村金融服务现状，对改善农村金融服务环境，促进新农村建设，提出如下建议。
一是创新金融机构，构建适度竞争的金融服务体系，构建多元化、多层次的农村金融市场结构，提高农村金融的机构覆盖率和竞争充分度。进一步深化农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄的改革，创新现有的政策性金融、商业金融、合作金融和邮政储蓄机构，科学合理地安排农村金融机构的职能分工，建立和完善分工合理、功能优势互补的良好运行机制，形成支持“三农”发展的金融合力。
二是创新金融产品，满足农村多层次的金融服务需求。要在完善制度办法的基础上，全面推广农户小额信用贷款和联保贷款，引导农村金融机构积极研发和引入多样化、有特色的金融产品，完善金融服务价格形成机制，创新担保机制，逐步将目前在城市地区开发、开办的保险、代理、租赁、保管、担保、个人理财、信息咨询、银行卡等新产品推广到广大农村，满足农村多元化金融服务需求。
三是创新服务领域，实现金融服务有效供给。要引导农村金融机构在满足现有贷款主体基本需要的前提下，努力拓展服务领域，全面推行农户“贷款证”制度，加大小额贷款的支农力度，解决农民生产和创业致富过程中自己能不足的问题；突出支持特色农业，从支持传统单一的农业向多元化的经济农业转移，如对收益较高的养殖业、加工业等，增加新的贷款种类，提高贷款额度，以满足农村经济对金融服务的需求。
四是改善服务设施，提高农村金融的科技化、电子化、信息化水平，加强农村金融的硬件配置，尽快建立便利的电子网络体系，开通全国、省辖电子汇兑等业务，实现通存通兑，为农村经济的发展提供便捷的金融服务。
五是改善用人机制。采用公开、公平、公正的原则，吸引高素质人员加入农村金融服务工作，分流不合格的人员，同时加大对农村地区金融机构的工作人员的培训力度，改善人员素质结构，造就一支组织纪律性强、专业化水平高的服务队伍。
2007.9.12